Text: Jutta Hülsmeyer, Doro Meckmann & Karsten Martini
Im Laufe ihrer Firmengeschichte durchleben Selbstständige zahlreiche Veränderungen, die Versicherungsbedarfe und risiken wesentlich beeinflussen können. Für Selbstständige ist es daher wichtig, hinzukommende Risiken zu erkennen und diese entsprechend vorausschauend abzusichern.
Die Beratung spielt dabei eine entscheidende Rolle: Sie unterstützt Unternehmen bei der Identifizierung, Bewertung und Bewältigung dieser Risiken und hilft ihnen, geeignete Maßnahmen zur Risikominimierung zu entwickeln.
Eine Rechtsschutzversicherung kann für Selbstständige eine wichtige Rolle spielen, insbesondere wenn es um die Absicherung rechtlicher Auseinandersetzungen oder um die Erstellung von Vorsorgedokumenten geht.
Diese Risiken sollte ein Unternehmer (er)kennen und entsprechend absichern:
● Bereits vor der eigentlichen Aufnahme der Selbstständigkeit stellen vorbereitende Tätigkeiten oft große Herausforderungen für den angehenden Unternehmer dar: Beispielsweise bei Beantragung einer Gewerbeerlaubnis, der Anmietung eines Ladenlokals oder dem Kauf einer Ladeneinrichtung. Kommt es im Vorfeld zu Streitigkeiten mit der Behörde, dem Vermieter oder dem Verkäufer, kann guter Rat teuer werden.
Gute Rechtsschutzversicherer bieten ihren Privatkunden Versicherungsschutz, wenn sie ihre Selbstständigkeit planen und direkt zum Zeitpunkt der Aufnahme ihrer Selbstständigkeit das Gewerberisiko versichern.
● Das Unternehmen läuft gut an und der Firmeninhaber stellt erstmalig Mitarbeitende neu ein? Ein toller Erfolg. Doch dadurch erhöht sich häufig das Streitrisiko mit den Angestellten rund um das Arbeitsrecht – und somit auch die Notwendigkeit einer umfassenden Absicherung des betrieblichen Arbeitsrechtsschutzes.
Gute Rechtsschutzanbieter bieten im Fall der erstmaligen Neueinstellung von Mitarbeitenden unter bestimmten Voraussetzungen sogar rückwirkenden Versicherungsschutz für den betrieblichen Arbeitsrechtsschutz.
● Vor einem schweren Unfall oder einer plötzlichen Krankheit ist niemand sicher. Und ist ein Unternehmer dadurch nicht mehr geschäftsfähig, kann er nicht ohne Weiteres vertreten werden. Eine von vornherein erstellte rechtssichere Unternehmervorsorgevollmacht ist daher für die Erhaltung der Handlungsfähigkeit eines Unternehmens von existenzieller Bedeutung.
Gute Rechtsschutzversicherer bieten eine Beratung zur Erstellung einer Unternehmervorsorgevollmacht und zur Regelung des digitalen Nachlasses in ihrer Expertise an.
● Ein weiterer wichtiger Aspekt, den ein Unternehmer schon während seiner aktiven Selbstständigkeit nicht außer Acht lassen sollte, ist die rechtzeitige Regelung seiner Unternehmensnachfolge.
Auch hier gibt es gute Rechtsschutzanbieter, die eine anwaltliche oder notarielle Beratung für die Übergabe des versicherten Betriebes im Wege der vorweggenommenen Erbfolge bezahlen.
Die Betriebshaftpflichtversicherung ist für Unternehmen ein Muss
So unentbehrlich wie die Haftpflichtversicherung im privaten Bereich ist, so ist sie es auch im Beruf – besonders für Selbstständige. Wie Privatpersonen haften auch Unternehmer für Schäden, die sie oder ihre Mitarbeitenden anderen zufügen. Dabei können Schadenersatzansprüche schnell die finanzielle Balance des betroffenen Unternehmens gefährden.
„Ich passe immer gut auf “. „Bei meiner Tätigkeit kann doch gar nicht viel passieren.“ Diese Argumente werden oft genannt, bittet man Betriebs- oder Firmeninhaber um die Einschätzung des Schadenrisikos. Die großen, existenzbedrohenden Schadensfälle passieren ja auch immer „den anderen“.
Die Wahrheit sieht dann häufig anders aus. Insbesondere Personenschäden können schnell die Millionenhöhe erreichen, wie dieses Beispiel zeigt: Eine Mitarbeiterin stürzte beim Einräumen eines Regals von einer defekten Leiter. Die Mutter von 3 Kindern erlitt eine Querschnittslähmung und ist seitdem arbeitsunfähig.
Die Berufsgenossenschaft kam für die Kosten auf. Anschließend nahm sie den Betriebsinhaber in Regress – es handelte sich um mehrere Millionen Euro.
Mit den Produkten der Sachversicherung schützen Sie Ihre Sachwerte
Betriebseinrichtung, Waren und Vorräte aber auch Betriebsgebäude summieren sich schnell zu erheblichen Werten. Diese sind zahlreichen Risiken ausgesetzt, auf die Unternehmer selbst kaum Einfluss haben.
Feuer, Einbruchdiebstahl oder Überschwemmung sind die wichtigsten Risiken. Hier sind häufig Betriebsunterbrechungen die Folge.
Dabei muss ein Schaden nicht mal im eigenen Betrieb passiert sein: Lieferketten und Geschäftsmodelle sind heute so vielschichtig, dass es an vielen Stellen Abhängigkeiten gibt. So kann der Feuerschaden bei einem Zulieferer von Produkten in einer laufenden Geschäftsverbindung auch die eigene Produktion stilllegen.
Auch Cyberattacken nehmen zu und werden häufig unterschätzt: Bereits mehr als jedes vierte Unternehmen aus dem Mittelstand hat einen finanziellen Schaden durch Cyberangriffe erlitten – Tendenz steigend.
Was kann passieren? Ein Beispiel aus der Praxis: Die Betriebsinhaberin erhält per E-Mail eine Bewerbung. Als sie die Datei öffnet, dringt unbemerkt ein Virus in das Firmennetzwerk ein. Cyberkriminelle erhalten dadurch Zugang zu den Kundendaten und versenden im Namen der Inhaberin Phishing-Mails an die Kunden, mit der Aufforderung, Zahlungsdaten zu bestätigen.
Erst als sich skeptische Kunden melden, fällt der Cyberangriff auf. Zudem droht der Hacker inzwischen damit, die Kun- dendaten zu veröffentlichen und jegliche Kundentermine zu löschen. Die Folge: Termine können nicht mehr koordiniert und wahrgenommen werden.
Eine Cyberversicherung federt nicht nur die wirtschaftlichen Folgen eines Cyberangriffs ab, sondern hilft auch, die Folgen eines Hackerangriffs möglichst gering zu halten.
Diese Beispielfälle verdeutlichen einige wichtige Risiken und Versicherungsbedarfe, wie sie im Laufe einer Firmenentwicklung entstehen können – manche mit Fallstricken, die ein Unternehmer allein selten überblicken kann.
An dieser Stelle ist eine kompetente und umfassende Beratung durch einen Versicherungsexperten gefragt. Gepaart mit einer klugen Versicherungsstrategie kann sie dazu beitragen, den Erfolg eines Unternehmers und die Stabilität seiner Firma langfristig zu sichern.
Seien Sie gut beraten und gut versichert!
Zur Autorin:
Jutta Hülsmeyer ist seit vielen Jahren in der Versicherungsbranche tätig und auf den gewerblichen Haftpflichtbereich spezialisiert.
Zur Autorin:
Doro Meckmann ist seit über 30 Jahren Rechtsschützerin aus Überzeugung.
Zum Autor:
Karsten Martini ist Versicherungsfachwirt. Er verfügt über mehr als 25 Jahre Berufserfahrung im gewerblichen Sachversicherungsbereich, insbesondere in der Produktentwicklung und Vertriebsunterstützung.