Veränderungen gehören zu unserem Leben dazu. Kindheit, Ausbildung, Studium, Job, die eigene Familie, Ruhestand – um nur ein paar Etappen zu nennen. Wir stehen immer wieder vor neuen Herausforderungen. Aber eines bleibt: Die Kranken- und Pflegepflichtversicherung ist nicht nur sinnvoll, sondern ein Muss. Sie begleitet uns ein Leben lang.
Die einzelnen Lebensphasen können sich nachhaltig auf den Bedarf und die Versicherungssituation der Krankenversicherung auswirken. Ebenso kann ein Perspektivwechsel in der Risikoeinschätzung je nach Alter, Umfeld, persönlichen Erfahrungen eine Sinnfrage auslösen:
War die Entscheidung, die möglicherweise bereits in jungen Jahren getroffen wurde, für die Art/den Umfang der Krankenversicherung richtig?
Ziel ist es, in jeder Situation optimal abgesichert zu sein. Der Versicherungsschutz sollte im besten Fall so individuell sein wie die Lebensplanung.
Doch welche Versicherung wird in welchem Lebensabschnitt benötigt?
Kindheit und Jugend
In Deutschland ist jeder Bürger verpflichtet, sich in einer Krankenversicherung zu versichern. Das gilt auch für Kinder. Ob ein Kind kostenlos bei einem in der gesetzlichen Krankenkasse (GKV) versicherten Elternteil mitversichert ist oder den Schutz der privaten Krankenversicherung (PKV) genießen kann, liegt daran, wie die Eltern krankenversichert sind.
Ist das Kind in einer gesetzlichen Kasse familienversichert, kann der oftmals lückenhafte Versicherungsschutz für die bestmögliche medizinische Versorgung durch private Zusatzversicherungen aufgestockt werden. Zum Beispiel in den Bereichen Sehhilfen, Zahngesundheit, stationäre Krankenhausbehandlungen oder Naturheilverfahren. Für den Urlaub im Ausland sollte eine Reisekrankenversicherung, die es als Familientarif gibt, abgeschlossen werden.
Ausbildung und Studium
Spätestens ab dem 25. Geburtstag endet für Studenten, die bisher in der GKV beitragsfrei über einen Elternteil mitversichert waren, die Familienversicherung. Nach Eintritt der Versicherungspflicht, mit der erstmaligen Immatrikulation oder beim Ausscheiden aus der Familienversicherung mit dem 25. Lebensjahr haben Studenten die Möglichkeit, sich befreien zu lassen – um sich privat zu versichern. Beispielsweise in speziell dafür vorgesehenen Studententarifen.
Auszubildende mit einem Einkommen über 450 Euro fallen unter die gesetzliche Versicherungspflicht und müssen eine eigene gesetzliche Krankenversicherung abschließen. Diese kann wiederum durch privaten Zusatzschutz sinnvoll ergänzt werden.
Berufstätigkeit
Gründer, Selbstständige und Freiberufler
Diese Gruppe hat grundsätzlich die Wahl. Sie kann sich entweder für eine gesetzliche oder für eine private Krankenversicherung entscheiden.
Arbeiter und Angestellte
Ab einem bestimmten Jahresverdienst, können sich Arbeiter und Angestellte privat krankenversichern. Maßgeblich ist hierfür die Versicherungspflichtgrenze, die jedes Jahr neu festgesetzt wird. Sofern der Wechsel in die PKV nicht gewünscht wird, ist der Verbleib als freiwilliges Mitglied in der GKV eine Alternative.
Im Erwachsenenalter wird oftmals zunehmend deutlich, wie wichtig die Gesundheit ist. Als Mitglied einer GKV kann es sinnvoll sein, einen ergänzenden Versicherungsschutz zu haben. Neben den bereits oben erwähnten Zusatzversicherungen sollte nun zur Einkommensabsicherung bei längerer Krankheit eine Krankentagegeldversicherung abgeschlossen werden. Diese ist sowohl für privat als auch für ( freiwillig) gesetzlich Versicherte existenziell.
Um beruhigt älter werden zu können, ist es sinnvoll, frühzeitig mit einer privaten Pflegeversicherung vorzusorgen. Das Geld aus der gesetzlichen Pflegeversicherung reicht im Fall der Pflegebedürftigkeit bei Weitem nicht aus. Bei der langfristigen Denkweise angekommen, sollte der Beitragsentlastungstarif nicht unerwähnt bleiben. In der PKV kann jenseits der gesetzlich vorgeschriebenen Rücklage mit einer weiteren Entlastungskomponente für einen stabilen Beitrag im höheren Rentenalter gesorgt werden.
Tipp: Je früher mit der zusätzlichen Absicherung gestartet wird, desto günstiger ist der Beitrag.
Ruhestand
Nach dem Arbeitsleben kommt der Ruhestand. Am Versicherungsschutz ändert sich nur noch wenig. Die Absicherung der Arbeitskraft endet meist automatisch mit Eintritt in das Rentenalter. Wird die Rente vorgezogen, kann der Schutz auch vorzeitig aufgehoben werden. Wer erst im Alter das Reisen für sich entdeckt, sollte unbedingt eine Auslandskrankenversicherung abschließen.
Jede Lebensphase ist individuell und braucht ebenso flexiblen Versicherungsschutz, um die jeweiligen Lebensumstände zu berücksichtigen. Wichtig ist, Veränderungen rechtzeitig zu erkennen. Es ist in der Regel günstiger, den Tarif bei seiner Krankenversicherung zu optimieren, als den Anbieter vollständig zu wechseln.
Bei der Sinnfrage, ob die Entscheidung für eine Krankenversicherung richtig war, könnten folgende Formulierungen helfen:
Passt meine Krankenversicherung zu meinem Lebensplan? Hier liegt ein großer Vorteil bei der PKV. Die Tarife können individuell zusammengestellt werden, sodass eine maßgeschneiderte Gesundheitsversorgung möglich ist. So kann beispielsweise mit einem günstigen Tarif gestartet werden, der die Option enthält, später ein Upgrade auf einen leistungsstärkeren Tarif vorzunehmen. Eine in jungen Jahren getroffene Entscheidung für den Versicherungsumfang kann somit an geänderte Lebenssituationen angepasst werden.
Habe ich mich für eine „gesunde“ Versicherungsgesellschaft entschieden?
Es ist wichtig, bei Vertragsabschluss nicht nur den günstigen Einstiegsbeitrag zu sehen, sondern die Veränderung des Beitrags in den letzten Jahren zu betrachten. Denn diese lässt aussagekräftige Rückschlüsse auf zukünftige Entwicklungen zu. Stichwort Beitragsstabilität. Ein guter Anbieter punktet mit stabilen Beiträgen, die eine langfristige Bezahlbarkeit wahrscheinlich machen.
Die Entscheidung für die PKV ist von nachhaltiger Natur. In einer professionellen Beratung zeigt sich schnell, ob mit dem jeweiligen Anbieter die richtigen Weichen gestellt werden können. Beispielsweise die LVM Versicherung bietet dank des bundesweiten Agentursystems kompetente Beratungen vor Ort an.
■ Andrea Weidemann